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La reforma de las hipotecas

Ayer entró en vigor la reforma de las nuevas hipotecas, tras años en que los juzgados han ido poniéndole limites a los bancos y protegiendo los derechos de los consumidores, la nueva ley viene a recoger parte de la jurisprudencia de los últimos años: Con respecto a los gastos de las hipotecas, a partir de ahora el banco pagará los referidos a notaría, registro y gestoría, además del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) y serán de cuenta del cliente la tasación y las copias de la escritura que solicite. Los préstamos solo se podrán declarar vencidos cuando se hubiera dejado de pagar un 3% del principal prestado o el equivalente a 12 cuotas durante la primera mitad del plazo total pactado, y un 7% o 15 cuotas si los impagos se producen después. Lo que supone que no se pueda ejecutar la hipoteca con menos de 1 año de cuotas impagadas. Se limitan también los intereses de demora, no pueden ser superiores al interés del préstamo más tres puntos. Se reducen las comisiones por amortización parcial y total. Se prohíben expresamente las cláusulas suelo. Se refuerza la información que el banco debe entregar al consumidor antes de firmar, obligando al banco a entregar las condiciones de financiación con 10 días de antelación, en el caso de las hipotecas a tipo variable, el banco debe entregar  una simulación sobre la variación de la cuota de la hipoteca en diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés y debe aportar al cliente el desglose de todos los gastos asociados a la firma del contrato. El deudor (y fiador si lo hay) debe visitar con anterioridad a la firma al notario al menos con un día de antelación a la firma y en esa comparecencia debe informarle de manera individualizada y con constancia en acta que ha prestado asesoramiento sobre las cláusulas que constan en la FEIN y la FIAE y hará al deudor (y fiador) un test sobre la documentación entregada y la información suministrada. Una de las mayores novedades de la nueva Ley Hipotecaria es la obligación de los Bancos de asegurarse de que el cliente es solvente, lo cual parece una obviedad, pero ya sabemos que en tiempos de bonanza económica eso no fue así. Más seguridad para el consumidor, lo que va a suponer la imposibilidad de que todo el mundo pueda acceder a una hipoteca, esto es algo positivo si no existiera una importante falta de viviendas para arrendar, fruto de la falta de previsión tras la proliferación de los apartamentos turísticos. El derecho a una vivienda digna sigue alejándose….

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